رویاهای زوج ثروتمند گروگان بازار سهام

این مقاله بیش از 16 سال پیش منتشر شده است. برخی از اطلاعات ممکن است دیگر فعلی نباشند.

نه چندان دور از تورنتو، زوجی که تام و الیزابت می نامیم ظاهراً زندگی خود را بسیار موفق ساخته اند. تام، 54 ساله، دانشمندی با حقوق ناخالص سالانه 278600 دلار است. الیزابت 52 ساله کسب و کار خودش را دارد. درآمد ناخالص سالانه 35300 دلار را فراهم می کند. آنها 2. 46 میلیون دلار دارایی دارند، هیچ بدهی ندارند و سبک زندگی متوسطی دارند. می توان فکر کرد که هیچ مشکلی ندارند، با این حال این زوج در آرزوی آینده ای بدون استرس کار فعلی خود هستند.

"هدف ما این است که از مسابقه موش کنار بکشیم، خانه شهری خود را بفروشیم و تمام وقت در خانه دریاچه خود زندگی کنیم. معضل ما این است که چه زمانی باید بازنشسته شویم تا بتوانیم راحت زندگی کنیم."

آنچه کارشناس ما می گوید

فیس لیفت از آدام پیون، یک برنامه ریز مالی معتبر و مشاور ارشد مشتری در UBS در ونکوور، خواست تا با تام و الیزابت همکاری کند.

آقای پیون می گوید: «از نقطه نظر دلار و سنت، این زوج در موقعیت بسیار خوبی برای رسیدن به اهداف تعیین شده خود قرار دارند."آنها پس اندازهای ثبت شده و ثبت نشده قابل توجهی انباشته اند و صاحب خانه دریاچه و خانه شهری خود بدون وام مسکن هستند. اما سوال واقعی این است که زندگی راحت در دوران بازنشستگی به چه معناست؟"

آنها 100000 دلار در سال پس از کسر مالیات در سال 2006 در هنگام بازنشستگی می خواهند. بنابراین مسئله این است که چگونه آنها می توانند با امنیت طولانی مدت به آن دست یابند؟

برنامه‌ریز پیشنهاد می‌کند که پاسخ باید تحمل ریسک و تورم را در نظر بگیرد.

اگر نوسانات بازار شما را در شب بیدار نگه می‌دارد یا اگر تنوع ضعیف برنامه‌های بازنشستگی شما را از مسیر خارج کند، نمی‌توانید راحت باشید.

مانند بسیاری از زوج های موفق، تام و الیزابت برجی از سرمایه گذاری ها را در 11 حساب مختلف با چندین موسسه مالی ساخته اند. ادغام شده، آنها نشان دهنده یک شرط بندی سنگین بر روی سهام و به ویژه مسائل کانادا هستند. آقای پیون گفت، همچنین باید با چیدمان مجدد قطعات، صرفه جویی مالیاتی حاصل شود.

عدم تعدیل ترکیب دارایی و کاهش ریسک‌های ذاتی پرتفوی، زوج را در برابر رکود شدید در بازار سهام کانادا آسیب‌پذیر خواهد کرد. بازار کانادا وزن زیادی در بیمه، بانک ها و منابع دارد. یک ورشکستگی بزرگ بانک، اگرچه پیش بینی آن سخت است، یا کاهش بیشتر در قیمت منابع می تواند پرتفوی آنها را ویران کند.

تام و الیزابت 1. 55 میلیون دلار دارایی مالی با 840000 دلار در حساب های ثبت نشده و 710000 دلار در برنامه های ثبت شده دارند. ترکیب دارایی شامل 18 درصد وجه نقد، 5. 5 درصد اوراق قرضه، 71 درصد سهام کانادا، 2 درصد سهام ایالات متحده، 1. 5 درصد سهام بین المللی و 2 درصد از سهام بازارهای نوظهور است. علاوه بر این، 13 درصد از سهام کانادا سهام و اختیار معامله از شرکت تام است.

تنوع بخشیدن به دارایی های زوجین در درازمدت سالم تر خواهد بود و بر وزن سهام ایالات متحده و بین المللی می افزاید. تنوع بخشی اصلی است که در نوع خود ارزش پیروی دارد و علاوه بر این، زمان خوبی برای انجام آن است. آقای پایون خاطرنشان می کند که لونی در حال حاضر در مقایسه با ارزهای خارجی از ارزش بالایی برخوردار است.

بنابراین راحت تر شدن نیاز به کاهش سهام به 60 درصد دارایی های مالی دارد. در بخش سهام این نمونه کارها ، سهام کانادا باید به 24 درصد کاهش یابد ، سهام ایالات متحده باید به 17 درصد افزایش یابد ، سهام بین المللی به 17 درصد و اوراق قرضه باید با 2 درصد 38 درصد افزایش یابدوزن در بازارهای نوظهور و 2 درصد پول نقد. این زوج در مدیریت سهام کانادا کار خوبی انجام داده اند و ممکن است مایل به ادامه این کار باشند. آقای پیون می گوید ، آنها می توانند به مدیران خارج از خانه ، سهام ایالات متحده ، سهام بین المللی ، بازارهای نوظهور و اوراق قرضه را اداره کنند.

همچنین مسئله کارآیی مالیاتی وجود دارد. در حال حاضر ، بیشتر دارایی های پول نقد و درآمد ثابت آنها در خارج از برنامه های ثبت شده آنها برگزار می شود. درآمد حاصل از گواهینامه های سرمایه گذاری تضمین شده و سپرده های نقدی با نرخ اوج تام 46. 4 درصد و نرخ الیزابت تا 31 درصد مالیات می شود. آنها باید بیشتر این سرمایه گذاری های ناچیز مالیاتی را در برنامه های پس انداز بازنشستگی ثبت شده خود مبادله کنند و فقط مقداری پول نقد را برای نقدینگی نگه دارند. با ورود پول نقد و GICS ، سهام می تواند بیرون بیاید. آقای پیون خاطرنشان می کند ، سود سرمایه تحقق یافته در حسابهای غیر ثبت شده با نیمی از نرخ قابل استفاده برای درآمد بهره مالیات می شود.

برنامه ریزی درآمد بلند مدت افراد را ملزم به تخمین نرخ تورم می کند. با فرض اینکه تورم به طور متوسط سالانه 3 درصد در سال برای آینده نامشخص اجرا می شود ، و اینکه تام و الیزابت می توانند انتظار داشته باشند که در دهه هشتاد و بعد از آن زندگی کنند ، آقای پیون فرض می کند که هرکدام در سن 90 سالگی خواهند مرد. 80،000 دلار درآمد پس از مالیات می تواند کم باشد ، بنابراین برنامه ریز هزینه و درآمد خود را به 90،000 دلار در سال پس از مالیات در یک مورد و 100000 دلار در سال پس از مالیات در یک مورد دیگر ، همه در سال 2006 دلار پیش بینی کرده است. هر پیش بینی فروش خانه شهری خود را با قیمت 240،000 دلار پس از کمیسیون ها و هزینه ها فرض می کند.

تام و الیزابت باید هر کدام را انتخاب کنند تا در سن 60 سالگی مزایای برنامه بازنشستگی کانادا را دریافت کنند. آنها مدتها قبل از آن سن بازنشسته می شوند. تام واجد شرایط دریافت مزایای کامل CPP ، در حال حاضر 844. 58 دلار در ماه ، کمتر از 30 درصد کاهش برای درخواست اولیه با نرخ 0. 5 درصد در ماه برای هر ماه قبل از 65 سالگی هنگام شروع مزایا. این باعث می شود تام با سود CPP 591. 21 دلار و الیزابت 354. 72 دلار به همین اساس باشد. این زوج باید مزایای CPP خود را برای برابر کردن پرداخت ها تقسیم کنند. اگر این کار انجام شود ، هر یک از پرداخت CPP 473 دلار در ماه دریافت می کنند ، آقای پیون تخمین می زند. هر دو تام و الیزابت در سن 65 سالگی ، در حال حاضر 491. 93 دلار ، پرداخت امنیت پیری را دریافت می کنند.

با افزودن آن ، مزایای دولت 11352 دلار درآمد سالانه در سال 2006 را پس از شروع الیزابت دریافت CPP فراهم می کند. هنگامی که او به سن 65 سالگی رسید و پرداخت OAS آغاز می شود ، کل مزایای دولت وی به 23158 دلار افزایش می یابد. آنها ابتدا باید دارایی های غیر ثبت شده را ترسیم کنند ، که بیشتر سرمایه خواهد بود و بنابراین فقط به راحتی پس از آن مالیات می گیرند. اگر تام و الیزابت برای سه سال آینده به طور پاره وقت کار کنند ، همانطور که در نظر می گیرند ، و سپس کار خود را متوقف می کنند و به طور کامل در تاریخ 1 ژانویه 2010 بازنشسته می شوند و در سال پس از مالیات 100000 دلار زندگی می کنند ، دارایی های ثبت شده آنها می توانند بدون مالیات رشد کنند. آنها باید RRSP های خود را به صندوق های درآمد بازنشستگی ثبت شده تبدیل کنند و در 70 مین سال هر شخص برداشت های مشمول مالیات را شروع کنند.

در این سناریو ، تام باید مبلغ کمی از Clawback OAS را بپردازد ، که در حال حاضر با رسیدن درآمد به 61000 دلار ، به مدت 10 سال و سپس متوقف می شود. برنامه ریز می گوید ، الیزابت نیازی به پرداخت کلاهبرداری ندارد.

آقای پیون می گوید: "اگر این زوج بتوانند در معرض مالیات ، تورم و ریسک بورس اوراق بهادار خود را کاهش دهند ، باید در بازنشستگی که شایسته آن هستند ، آسایش داشته باشند.""تام به مدت دو دهه 60 ساعت کار کرده است و الیزابت در کار خود سخت کار کرده است. با انجام تغییراتی که من پیشنهاد کردم ، آنها می توانند سالهای صلح مالی را که انتظار دارند داشته باشند."

به یک چهره مالی رایگان علاقه دارید؟سپس یک خط را به نویسنده در خیابان 444 Front St. W. ، Toronto M5V 2S9 یا Andrewallentuck@mts. net وضعیت مشتری رها کنید

تام ، 54 ساله و الیزابت 52 ساله در نزدیکی تورنتو زندگی می کنند. آنها سه فرزند بزرگ دارند که دو نفر از آنها در طول دانشگاه از لحاظ مالی پشتیبانی می کنند.

درآمد خالص ماهانه: 17،375 دلار.

دارایی ها: شهرستان 260،000 دلار ، خانه دریاچه 600،000 دلار ، پول نقد در GICS 95،500 دلار ، TOM's 370،000 دلار ، بازنشستگی 68. 500 دلار ، گزینه های سهام 44،500 دلار ، RRSP الیزابت 449،500 دلار ، سهام قابل پرداخت 551،500 دلار ، 7،000 دلار اتومبیل ، بیمه عمر 10،000 دلار.

کل: 2،465،500 دلار.

هزینه های ماهانه: غذا ، ناهار خوری 720 دلار ، خدمات 590 دلار ، مالیات بر دارایی 600 دلار ، بیمه خانه 200 دلار ، بیمه اتومبیل 125 دلار ، گاز ، تعمیر 450 دلار ، تعمیر خانه 350 دلار ، سرگرمی 500 دلار ، 200 دلار متفرقه ، پول نقد 1،000 دلار ، RRSP 1000 دلار ، RRSPبیمه زندگی و درمانی 100 دلار ، خیریه 300 دلار ، 11300 دلار پس انداز می کند.