6 راه برای خارج شدن از بدهی

ما یک سرویس مقایسه مستقل و پشتیبانی از تبلیغات هستیم. هدف ما این است که با ارائه ابزارهای تعاملی و ماشین حساب های مالی ، انتشار محتوای اصلی و عینی ، به شما کمک کنیم تا تصمیمات مالی هوشمندانه تری بگیرید ، با این امکان را برای شما فراهم می کند که تحقیق را انجام دهید و اطلاعات را به صورت رایگان مقایسه کنید - تا بتوانید با اطمینان تصمیمات مالی بگیرید. Bankrate با صادرکنندگان مشارکت دارد ، از جمله ، اما محدود به آن ، American Express ، Bank of America ، Capital One ، Chase ، Citi و Discover نیست.

چگونه درآمد کسب می کنیم

پیشنهادهایی که در این سایت ظاهر می شود از شرکت هایی است که ما را جبران می کنند. این جبران خسارت ممکن است بر نحوه و مکان ظاهر شدن محصولات در این سایت تأثیر بگذارد ، از جمله ، به عنوان مثال ، نظمی که در آن ممکن است در دسته های لیست ظاهر شود. اما این جبران خسارت بر اطلاعاتی که ما منتشر می کنیم یا بررسی هایی که در این سایت مشاهده می کنید تأثیر نمی گذارد. ما جهان شرکت ها یا پیشنهادات مالی را که ممکن است در دسترس شما باشد ، قرار نمی دهیم.

کار آلیسون مارتین بیش از 10 سال پیش به عنوان یک استراتژیست محتوای دیجیتال آغاز شد ، و از آن زمان در چندین رسانه پیشرو مالی از جمله وال استریت ژورنال ، MSN Money ، MoneyTalksNews ، Investopedia ، Experian و Credit. com منتشر شد.

ویرایشگر وام راست پیکان ، ویرایشگر بیمه سابق

Alea Wilkins یک ویراستار متخصص در وام های سهام شخصی و خانگی است. او پیش از این برای ویرایش محتوای Bankrate در مورد بیمه اتومبیل ، خانه و زندگی کار کرده است. وی نزدیک به یک دهه در زمینه های مختلف با تمرکز اصلی بر کمک به مردم برای تصمیم گیری مالی و خرید با اطمینان با ارائه اطلاعات واضح و بی طرفانه ، به طور حرفه ای ویرایش کرده است.

وعده بانکی

در Bankrate ما در تلاش هستیم تا به شما در تصمیم گیری های دقیق تر مالی کمک کنیم. در حالی که ما به یکپارچگی شدید تحریریه رعایت می کنیم ، این پست ممکن است حاوی اشاراتی به محصولات شرکای ما باشد. در اینجا توضیحی در مورد نحوه کسب درآمد ارائه شده است.

وعده بانکی

Bankrate که در سال 1976 تأسیس شد ، سابقه طولانی در کمک به افراد در انتخابات مالی هوشمندانه دارد. ما این شهرت را بیش از چهار دهه با تغییر شکل دادن به روند تصمیم گیری مالی و اطمینان به مردم در مورد اقدامات بعدی حفظ کرده ایم.

Bankrate از یک سیاست تحریریه دقیق پیروی می کند ، بنابراین می توانید اعتماد کنید که ما در اولویت شما قرار می گیریم. تمام مطالب ما توسط متخصصان بسیار ماهر و متخصص ویرایش شده است و توسط متخصصان موضوع ویرایش شده است ، که تضمین می کنند هر آنچه را که ما منتشر می کنیم عینی ، دقیق و قابل اعتماد است.

خبرنگاران و ویراستاران بانکی ما روی نقاطی که مصرف کنندگان بیشتر از همه به آنها اهمیت می دهند-بهترین بانکها ، آخرین نرخ ها ، انواع مختلف حساب ، نکات مربوط به صرفه جویی در پول و موارد دیگر-تمرکز می کنند ، بنابراین می توانید با مدیریت پول خود احساس اطمینان کنید.

صداقت تحریریه

Bankrate از یک سیاست تحریریه دقیق پیروی می کند ، بنابراین می توانید اعتماد کنید که ما در اولویت شما قرار می گیریم. ویراستاران و خبرنگاران برنده جوایز ما محتوای صادقانه و دقیقی را ایجاد می کنند تا به شما در تصمیم گیری های مناسب مالی کمک کنند.

اصول اساسی

ما برای اعتماد شما ارزش قائل هستیم. مأموریت ما این است که اطلاعات دقیق و بی طرفانه خوانندگان را در اختیار خوانندگان قرار دهیم و ما استانداردهای سرمقاله ای را برای اطمینان از این اتفاق در اختیار داریم. ویراستاران و خبرنگاران ما کاملاً محتوای سرمقاله را بررسی می کنند تا اطمینان حاصل کنید که اطلاعاتی که می خوانید دقیق است. ما فایروال را بین تبلیغ کنندگان و تیم تحریریه خود حفظ می کنیم. تیم تحریریه ما جبران مستقیم تبلیغ کنندگان ما را دریافت نمی کند.

استقلال تحریریه

تیم تحریریه Bankrate به نمایندگی از شما - خواننده می نویسد. هدف ما این است که بهترین توصیه را برای کمک به شما در تصمیم گیری های مالی شخصی هوشمندانه ارائه دهیم. ما از دستورالعمل های دقیق پیروی می کنیم تا اطمینان حاصل کنیم که محتوای سرمقاله ما تحت تأثیر تبلیغ کنندگان قرار نمی گیرد. تیم تحریریه ما هیچ جبران مستقیم از تبلیغ کنندگان دریافت نمی کند ، و محتوای ما برای اطمینان از صحت کاملاً بررسی شده است. بنابراین ، چه در حال خواندن مقاله یا یک بررسی باشید ، می توانید به اطلاعات معتبر و قابل اعتماد اعتماد کنید.

چگونه درآمد کسب می کنیم

شما سوالات پول داریدBankrate پاسخ دارد. کارشناسان ما بیش از چهار دهه به شما در تسلط بر پول خود کمک می کنند. ما به طور مداوم در تلاش هستیم تا توصیه ها و ابزارهای تخصصی لازم برای موفقیت در طول سفر مالی زندگی را در اختیار مصرف کنندگان قرار دهیم.

Bankrate از یک سیاست تحریریه دقیق پیروی می کند ، بنابراین می توانید اعتماد کنید که محتوای ما صادقانه و دقیق است. ویراستاران و خبرنگاران برنده جوایز ما محتوای صادقانه و دقیقی را ایجاد می کنند تا به شما در تصمیم گیری های مناسب مالی کمک کنند. محتوای ایجاد شده توسط کارمندان تحریریه ما عینی ، واقعی و تحت تأثیر تبلیغ کنندگان ما نیست.

ما در مورد چگونگی ارائه محتوای با کیفیت ، نرخ رقابتی و ابزارهای مفید برای شما با توضیح نحوه کسب درآمد ، شفاف هستیم.

Bankrate. com یک ناشر مستقل و با پشتیبانی از تبلیغات و سرویس مقایسه است. ما در ازای قرار دادن محصولات حمایت شده و خدمات ، یا با کلیک بر روی برخی از پیوندهای ارسال شده در سایت ما ، جبران می شویم. بنابراین ، این جبران خسارت ممکن است تأثیر بگذارد که چگونه ، از کجا و در چه سفارش محصولات در دسته بندی های لیست ظاهر می شوند. عوامل دیگر ، مانند قوانین وب سایت اختصاصی خود ما و اینکه آیا محصولی در منطقه شما ارائه می شود یا در محدوده نمره اعتباری انتخاب شده شما نیز می تواند بر نحوه و مکان ظاهر شدن محصولات در این سایت تأثیر بگذارد. در حالی که ما در تلاش هستیم تا پیشنهادات گسترده ای را ارائه دهیم ، Bankrate اطلاعات مربوط به هر محصول یا خدمات مالی یا اعتبار را شامل نمی شود.

خارج شدن از بدهی آسان نیست. گاهی اوقات تمام آنچه را که باید با قبض ماهانه ادامه دهید و برای یک روز بارانی صرفه جویی می کنید. اما اگر فقط حداقل پرداخت به طلبکاران خود را انجام دهید ، خطر دریافت بدهی را به خطر می اندازید ، و ممکن است چندین ماه یا سال طول بکشد تا خود را از این سوراخ بیرون بیاورید.

خوشبختانه ، راه های زیادی برای خارج شدن از بدهی شما را بدبخت نمی کند. شما می توانید بودجه خود را تنظیم کرده و وجوه خود را آزاد کنید تا هر ماه بیش از حداقل بدهی های خود بپردازید یا با استفاده از وام ادغام بدهی یا کارت انتقال مانده حساب خود را مجدداً تأمین کنید. یکی دیگر از استراتژی های مناسب ، اتخاذ روش بدهی برفی یا استفاده از بادگیر های مالی برای از بین بردن سریعتر مانده های شما است. یا به عنوان آخرین راه حل ، می توانید بدهی های خود را برای کمتر از آنچه مدیون هستید تسویه کنید. استراتژی مناسب برای شما بستگی به وضعیت منحصر به فرد و اهداف مالی شما دارد.

متوسط بدهی برای هر نفر چقدر است؟

متوسط آمریکایی در سال 2021 96،371 دلار بدهی داشت. این تعداد شامل وام ، مانده کارت اعتباری ، وام های اتومبیل ، وام شخصی و وام های دانشجویی است.

در اینجا نحوه تجزیه با نسل آمده است:

استراتژی هایی برای خارج شدن از بدهی

اگر آماده خارج شدن از بدهی هستید ، با مراحل زیر شروع کنید.

1. بیش از حداقل پرداخت پرداخت کنید

بودجه خود را طی کنید و تصمیم بگیرید که چقدر می توانید نسبت به بدهی خود قرار دهید. پرداخت بیش از حد حداقل باعث صرفه جویی در هزینه شما می شود و به شما کمک می کند تا سریعتر از بدهی خارج شوید.

فرض کنید موجودی 15000 دلاری در کارت اعتباری با 17 درصد آوریل و حداقل پرداخت 450 دلار دارید. اگر فقط حداقل پرداخت را انجام دهید، تقریباً چهار سال طول می کشد تا مانده را بازپرداخت کنید. شما حدود 5500 دلار در کل بهره پرداخت خواهید کرد.

اگر ماهانه 550 دلار یا 100 دلار بیشتر از حداقل پرداخت می کردید، می توانید بدهی را در کمتر از سه سال بازپرداخت کنید و تنها 4100 دلار سود کل پرداخت کنید. برای کسب اطلاعات بیشتر، از ماشین حساب پرداخت کارت اعتباری استفاده کنید.

چرا این کار می کند: پرداخت بیش از حداقل به کاهش سریعتر موجودی اصلی کارت های اعتباری شما کمک می کند.

نحوه شروع: پرداخت اضافی را قبل از موعد مقرر در چرخه صورتحساب فعلی برنامه ریزی کنید. همچنین می توان آن را به حداقل پرداخت ماهانه اضافه کرد.

2. گلوله برفی بدهی را امتحان کنید

اگر بیشتر از حداقل پرداخت می پردازید، می توانید روش گلوله برفی بدهی را برای کاهش بدهی نیز امتحان کنید. این روش بازپرداخت بدهی از شما می‌خواهد که حداقل پرداخت را روی تمام بدهی‌های خود بجز کوچک‌ترین آن‌ها انجام دهید، که تا جایی که می‌توانید آن را پرداخت خواهید کرد. با پرداخت‌ها به کوچک‌ترین بدهی خود، به سرعت آن را حذف کرده و به کوچک‌ترین بدهی بعدی می‌روید در حالی که حداقل پرداخت‌ها را برای بقیه پرداخت می‌کنید.

فرض کنید موجودی کارت اعتباری 5000 دلاری، وام خودکار 1000 دلاری و وام دانشجویی 10000 دلاری دارید. با روش گلوله برفی بدهی، ابتدا روی پرداخت وام خودرو تمرکز می کنید زیرا کمترین موجودی کل را دارد.

روش گلوله برفی بدهی می تواند به شما انگیزه دهد که به جای چند بدهی، روی یک بدهی در یک زمان تمرکز کنید، و به شما کمک می کند شتاب ایجاد کنید و در مسیر خود بمانید. شما فقط باید روش گلوله برفی بدهی را به عنوان یک گزینه نادیده بگیرید اگر وام روز پرداخت یا وام مالکیت دارید. این وام ها معمولاً دارای نرخ بهره بسیار بالاتری هستند، به طور متوسط بین 300 درصد تا 400 درصد در آوریل، و باید در اسرع وقت پرداخت شوند.

چرا این کار می کند: هنگام اجرای روش گلوله برفی بدهی، پیشرفت سریعی را مشاهده خواهید کرد و به شما انگیزه می دهد که ادامه دهید.

نحوه شروع: مانده بدهی های معوق خود را فهرست کنید و آنها را از کوچکترین تا بالاترین موجودی مرتب کنید. به پرداخت حداقل تمام بدهی های خود ادامه دهید و هر گونه وجوه اضافی را به بدهی با کمترین موجودی تخصیص دهید تا زمانی که به طور کامل پرداخت شود. این روند را با کوچکترین بدهی بعدی در لیست تکرار کنید.

3. بازپرداخت بدهی

بازپرداخت بدهی با نرخ بهره پایین تر می تواند صدها سود شما را ذخیره کند و به شما کمک کند بدهی را سریعتر بازپرداخت کنید. می‌توانید وام‌های مسکن، وام‌های خودرو، وام‌های شخصی و وام‌های دانشجویی را بازپرداخت کنید.

یکی از راه‌های انجام این کار از طریق وام تلفیق بدهی است، یک وام شخصی که ممکن است با نرخ بهره پایین‌تری نسبت به بدهی‌های موجود شما همراه باشد. همچنین اگر بدهی کارت اعتباری دارید، می توانید بدهی را به کارت انتقال موجودی انتقال دهید. این کارت ها برای یک بازه زمانی خاص، معمولا بین شش تا 18 ماه، 0 درصد APR دارند.

چرا این کار جواب می دهد: بازپرداخت می تواند نرخ بهره کمتر، پرداخت ماهانه قابل پیش بینی و تعیین مدت وام را برای شما به ارمغان بیاورد و به شما کمک کند سریعتر به خط پایان برسید.

نحوه شروع: گزینه های تلفیق بدهی را برای تعیین بهترین گزینه ها تحقیق کنید. اگر تصمیم به وام تلفیق بدهی دارید، برای یافتن بهترین نرخ، از قبل تأییدیه بگیرید. اگر کارت انتقال موجودی انتخاب شماست، مطمئن شوید که می توانید قبل از پایان دوره تبلیغاتی، مبلغ را به طور کامل پرداخت کنید.

4. پول های بادآورده را به بدهی متعهد کنید

هنگامی که بازپرداخت مالیات یا چک محرک دریافت می‌کنید، به جای اینکه آن را در حساب بانکی خود ذخیره کنید یا پول خود را هدر دهید، آن را به وام‌های خود اضافه کنید. می توانید تصمیم بگیرید که کل پول بادآورده را متعهد کنید یا آن را بین بدهی و چیز سرگرم کننده، مانند تعطیلات آینده یا شام گران قیمت، 50-50 تقسیم کنید.

سایر بادگیر های غیر منتظره ، مانند وراثت ، پاداش کار و هدایای نقدی نیز می توانند برای پرداخت سریعتر بدهی ها استفاده شوند. به یاد داشته باشید ، هر کمی هنگام کار به سمت اهداف بدهی خود کمک می کند.

چرا این کار می کند: قرار دادن بادگیر های مالی برای استفاده خوب به ایجاد حرکت در هنگام پرداخت بدهی کمک می کند.

نحوه شروع: تصمیم بگیرید که چگونه وجوه را تخصیص دهید و مبلغی را که انتخاب می کنید به سرعت در تعادل بدهی خود اعمال کنید تا از وسوسه بیش از حد جلوگیری کنید.

5. برای کمتر از آنچه مدیون هستید حل و فصل کنید

همچنین می توانید با طلبکاران تماس بگیرید و در مورد تسویه حساب بدهی های خود مذاکره کنید ، معمولاً بسیار کمتر از آنچه مدیون هستید. در حالی که ممکن است خودتان از این امر مراقبت کنید ، مجموعه ای از شرکت های شخص ثالث نیز خدمات تسویه بدهی را با هزینه ارائه می دهند.

در حالی که پرداخت کمتر از مدیون شما و فرار از بدهی های قدیمی ممکن است هوشمندانه به نظر برسد ، کمیسیون تجارت فدرال برخی از خطرات را ذکر می کند. برای مبتدیان ، برخی از شرکت های تسویه حساب بدهی از شما می خواهند در حالی که در حال مذاکره در مورد شرایط بهتر هستید ، از پرداخت بدهی های خود دست بکشید ، که می تواند بر نمره اعتباری شما تأثیر منفی بگذارد.

چرا این کار می کند: شما فقط بخشی از آنچه را که مدیون هستید پرداخت می کنید و می توانید به دانستن اینکه دیگر به آن طلبکاران مدیون نیستید حرکت کنید.

نحوه شروع: برای ارائه تسویه حساب با طلبکاران خود تماس بگیرید و اگر موافق هستند ، شرایط را به صورت کتبی دریافت کنید. یا می توانید یک شرکت معتبر تسویه بدهی را برای انجام کار LEG برای شما استخدام کنید.

6. بودجه خود را دوباره بررسی کنید

دو روش برای پرداخت سریعتر بدهی های خود وجود دارد - درآمد بیشتری کسب کنید یا هزینه کمتری داشته باشید. ممکن است انتخاب یک کار پاره وقت یا شلوغی جانبی امکان پذیر نباشد ، اما می توانید بودجه خود را تنظیم کنید.

با نگاه کردن به هر مورد در برنامه هزینه خود و تنظیم آنها بر اساس سطح اهمیت آنها شروع کنید. طبقه بندی هر مورد خط به عنوان یک نیاز یا بخواهید ، هزینه های آن را که می تواند کاهش یا از بین برود ، برجسته کنید. تنظیمات لازم را در بودجه خود انجام دهید و از پول آزاد شده برای پرداخت اضافی بدهی های ماهانه خود استفاده کنید.

چرا این کار می کند: شما می توانید فداکاری های مالی کوتاه مدت را برای آزاد کردن وجوه انجام دهید که می تواند برای پرداخت سریعتر مانده های خود استفاده شود.

نحوه شروع: برنامه هزینه خود را ارزیابی کنید تا تعیین کنید که در کجا می توانید کاهش دهید. این وجوه را در برنامه هزینه خود به "صندوق پرداخت بدهی" خود منتقل کنید و از آنها برای پرداخت هزینه های اضافی در هر ماه از بدهی های خود استفاده کنید.

چگونه بدهی می تواند بر زندگی شما تأثیر منفی بگذارد

بدهی می تواند صلاحیت سایر وام ها را دشوارتر کند و منجر به هزینه های بیشتر وام شود. همچنین می تواند مانع از فرود کار رویایی شما شود.

نسبت بدهی به درآمد

وام گیرندگان با نسبت بدهی به درآمد بالا (DTI) هنگام تلاش برای واجد شرایط بودن محصولات وام ، با چالش های بیشتری روبرو هستند. به عنوان مثال ، اگر می خواهید یک خانه بخرید ، بیشتر وام دهندگان نیاز دارند که نسبت بدهی به درآمد (DTI) 43 درصد یا کمتر ، از جمله پرداخت وام های آینده داشته باشید.

بیایید بگوییم که شما 300 دلار پرداخت وام دانشجویی ، پرداخت وام خودرو 500 دلاری و حداقل 200 دلار کارت اعتباری دارید. نسبت DTI با تقسیم پرداخت بدهی ماهانه فعلی شما بر اساس درآمد ناخالص ماهانه شما محاسبه می شود. بنابراین ، اگر حقوق ناخالص ماهانه شما 3،750 دلار باشد ، DTI شما 26. 67 درصد است. در این مثال ، حداکثر پرداخت وام که برای آن واجد شرایط هستید 612. 50 دلار است. بسته به موقعیت مکانی شما ، پیدا کردن یک خانه در آن محدوده قیمت می تواند تقریبا غیرممکن باشد.

اگر DTI شما از 43 درصد بدون پرداخت وام مسکن فراتر رفته است ، ممکن است واجد شرایط دریافت وام مسکن غیرممکن باشد. داشتن بدهی بیش از حد می تواند صرفه جویی در بازنشستگی ، تحصیلات دانشگاهی فرزند شما یا اهداف دیگر را نیز سخت تر کند.

نرخ بهره

استفاده از اعتبار یا میزان حد اعتبار شما در حسابهای گردان ، 30 درصد از نمره اعتباری شما را تشکیل می دهد. اگر در کارتهای اعتباری خود داشته باشید ، می تواند نمره اعتباری شما پایین تر باشد و در هر ماه تلاش کرده اید بیش از حداقل هزینه بپردازید.

متأسفانه ، وام دهندگان و طلبکاران وام گیرندگان را با نمرات اعتباری پایین تر به عنوان خطرناک تر درک می کنند. در نتیجه ، احتمالاً نرخ بهره بالاتری را در مورد محصولات بدهی دریافت خواهید کرد تا اینکه اعتبار خوبی داشته باشید. یا می توانید از بودجه در کل محروم شوید.

بررسی اعتبار شغلی

اگر در اجرای قانون ، خدمات مالی یا ارتش کار می کنید ، کارفرمای شما ممکن است هنگام درخواست ، یک اعتبار اعتباری را انجام دهد. اگر بدهی بیش از حد داشته باشید ممکن است شما رد شوید زیرا یک وضعیت مالی آسیب پذیر شما را از نظر آماری بالاتر برای پذیرش رشوه قرار می دهد.

خط پایین

شکستن زنجیره های پیوند بدهی می تواند چالش برانگیز باشد. اما با پیروی از این استراتژی ها ، می توانید اقدامات خود را برای خارج شدن از بدهی و بهبود سلامت مالی کلی خود انجام دهید. فقط حتماً بدانید که چرا در ابتدا به بدهی رسیدید و رفتارها را اصلاح کردید تا از تکرار همان چرخه پس از پرداخت کامل مانده های خود جلوگیری کنید.