پایه و اساس یک شروع تازه مالی در واقع هیچ ارتباطی با پول یا DOS و DOS مالی خاص ندارد. اولین و دشوارترین مرحله این است که خود و همسر یا شریک زندگی خود را از هرگونه گناهی خلاص کنید. بنابراین شما باید به من قول دهید. من به شما نیاز دارم که موافقت کنید که گذشته گذشته است و ما قصد داریم به آینده توجه کنیم. هر اشتباهی که احساس می کنید با پول انجام داده اید ، هر حرکتی که می خواهید یا انجام نداده اید ، بی ربط هستند. ما آزادیم که فقط در هنگام برداشتن احساسات عاطفی پشیمانی ، به جلو حرکت کنیم. این مرحله پاکسازی برای زوجین بسیار مهم است. شما با هم در این کار هستید ، بنابراین هیچ گونه انگشت یا بحث در مورد تصمیمات گذشته نیست. آیا معامله داریم؟نفس عمیق ، همه. بازدماکنون شما آماده هستید تا خانه مالی خود را مرتب کنید.
2. عکس فوری از امور مالی خود بگیرید
اگر نمی دانید از کجا شروع می کنید ، نقشه برداری از مسیری به مقصد غیرممکن است. بنابراین بیایید یک تصویر "قبل" از امور مالی خود بگیریم. شما شنیده اید که این یک میلیون بار این را بگویم ، اما من می خواهم که شما هر صورت مالی را باز کنید - بانکی ، کارت اعتباری ، وام مسکن ، 401 (k) ، حساب کارگزاری - و نگاهی بیندازید. فقط وقتی همه چیز را در مقابل خود دارید ، می توانید اولویت هایی را در مورد آنچه در آینده انجام دهید تعیین کنید. اگر از حساب چک خود ناراحت هستید (قسم می خورید که باید پول بیشتری داشته باشید ؛ هرگز نمی توانید بفهمید که چرا چک های شما گزاف گویی می شود) ، با باز کردن یک مورد جدید تازه شروع کنید. به اندازه کافی در حساب موجود خود بگذارید تا هرگونه چک که هنوز پردازش نشده است را پوشش دهید ، سپس بقیه را به حساب جدید منتقل کنید و پرونده قدیمی را ببندید. بعد ، برای بانکداری آنلاین ثبت نام کنید. این باید رایگان باشد ، و تا زمانی که از رایانه خانگی خود استفاده کنید ، همچنین بی خطر است. مزیت بانکداری آنلاین این است که شما می توانید صورتحساب های فوق العاده ای را پرداخت کنید ، و حساب شما به طور خودکار برای هر سپرده و پرداخت اعتبار یا بدهی می شود ، و این امر باعث می شود که در مسیر خود آسان تر شود.
3. یک استراتژی کارت اعتباری بی پروا اتخاذ کنید
این سالی را که با آن بدهی کارت اعتباری یک بار و برای همیشه مقابله می کنید ، بسازید. انجام این کار باعث می شود شما و خانواده تان قوی تر و شادتر شوند. اتفاقی که برای بازار سهام و بازار مسکن می افتد کاملاً فراتر از کنترل شما است. با این حال ، بدهی کارت اعتباری کاملاً تحت کنترل شماست. هر بار که کارت با نرخ بهره 15 درصد پرداخت می کنید ، 15 درصد بازپرداخت پول خود را دریافت می کنید.
ببینید آیا می توانید واجد شرایط کارت انتقال موجودی باشید که برای شش تا ۱۲ ماه اول نرخ بهره اولیه کم یا صفر درصد ارائه می دهد. اگر می توانید معامله خوبی دریافت کنید، بدهی با نرخ بالا را به آن کارت جدید منتقل کنید. از کارت برای هزینه های جدید استفاده نکنید و به خودتان فشار بیاورید تا در اسرع وقت موجودی را پرداخت کنید. اگر واجد شرایط نیستید، نگران نباشید. همیشه حداقل سررسید هر کارت را به موقع و هر ماه پرداخت کنید. در صورت امکان، مقداری پول اضافی روی کارتی که بالاترین نرخ بهره را دارد ارسال کنید. هدف شما این است که ابتدا پرهزینه ترین موجودی را دریافت کنید. هنگامی که اولین کارت پاک شد، پرداخت های خود را به کارتی با بالاترین نرخ بهره بعدی هدایت کنید. این کار را تا زمانی که موجودی تمام کارت های خود را به صفر نرسانید ادامه دهید.
4. برای ذخیره بیشتر تلاش کنید
وقتی به مردم پیشنهاد می‌کنم پول بیشتری بفرستند تا موجودی کارت اعتباری را پرداخت کنند یا مبلغی را که هر ماه برای بازنشستگی پس‌انداز می‌کنند، افزایش دهند، همان داستان غم‌انگیز را می‌شنوم: "اوه، سوزه، اگر می‌توانستم می‌کردم، اما نمی‌توانم چونهیچ پول اضافی در پایان ماه باقی نمانده است."من با شما موافق نیستم. پولی باقی نمانده است زیرا عادت های خرج کردن خود را ارزیابی نکرده اید. شما باید عمیقاً حفاری کنید و مایل به تغییر این عادات باشید. برای تعیین اهداف و استفاده از آن اهداف به عنوان انگیزه ای برای تغییر سبک زندگی که به شما امکان پس انداز و سرمایه گذاری می دهد. نگاهی شفاف به صورت‌های کارت اعتباری خود در شش ماه گذشته بیندازید. آیا واقعاً می توانید به من بگویید که حداقل 50 یا 100 دلار وجود ندارد که به راحتی بتوانید بدون آن کار کنید؟من اینطور فکر نمی کردم. من این را "پول پنهان" می نامم، و در اینجا نحوه یافتن آن آمده است.
من از شما دعوت می کنم که هر یک از قبوض ماهانه آب و برق خود را 10 درصد کاهش دهید. برنامه تماس خود را تغییر دهید یا از شر حساب تلفن ثابت خلاص شوید مگر اینکه کاملاً به آن نیاز داشته باشید. شرط می بندم که می توانید با صرف یک بعدازظهر برای افزایش بهره وری انرژی خانه خود، وسایل برقی خود را به طور جدی اصلاح کنید: به پایین هر درب خارجی، یک حفاظ جلوگیرنده وصل کنید. درزگیری یا مواد ضد آب را در اطراف پنجره های کششی اضافه کنید. هواکش های کم جریان را روی سر دوش و شیرهای آب قرار دهید. و لامپ های سوخته را با صرفه جویی در انرژی فلورسنت فشرده جایگزین کنید (این لامپ ها گران تر از لامپ های معمولی هستند اما عمر طولانی تری دارند و در دراز مدت در هزینه شما صرفه جویی می کنند).
اتومبیل ها مکان عالی دیگری برای صرفه جویی هستند. برای حداقل هفت تا ده سال رانندگی با ماشین خود برنامه ریزی کنید (تنظیمات منظم به کارکرد طولانی تر آن کمک می کند). خرید یک خودروی دست دوم یا دارای گواهینامه را به جای یک ماشین کاملا نو در نظر بگیرید. اگر وام سه ساله بگیرید، عمر زیادی در ماشینتان باقی می ماند و پولی که زمانی به پرداخت ماشین می رفت، برای سایر نیازهای مالی آزاد می شود. و لطفا از اجاره دادن خودداری کنید. از آنجایی که شما صاحب ماشین نیستید، هرگز زمانی را ندارید که ماشین خود را آزاد و بدون خودرو رانندگی کنید. همچنین، افزایش فرانشیز یا تعیین یک خودرو برای رانندگی با مسافت کم (زیر 15000 مایل در سال) می تواند حق بیمه شما را تا 15 درصد یا بیشتر کاهش دهد.
5. پس انداز را از سرمایه گذاری جدا کنید
اکنون ما آماده‌ایم تا به نحوه استفاده از پول خود برای خود و خانواده‌تان بپردازیم. تفاوت بسیار مهمی بین پولی که باید پس انداز کنید و پولی که برای سرمایه گذاری نیاز دارید وجود دارد، اما این تمایزی است که بسیاری از مردم آن را درک نمی کنند. پولی که می دانید نیاز دارید یا می خواهید در چند سال آینده خرج کنید، پس انداز است. پولی که برای مواقع اضطراری در دست دارید متعلق به پس انداز است. پولی که امیدوارید به زودی برای پیش‌پرداخت خانه استفاده کنید، متعلق به پس‌انداز است. و تمام پس‌اندازها متعلق به یک حساب پس‌انداز بانکی یا حساب بازار پول با ریسک پایین است. هدف این است که پول خود را ایمن نگه دارید تا زمانی که می خواهید از آن استفاده کنید، پول خود را حفظ کنید.
پولی که برای حداقل هفت سال نیازی به استفاده از آن ندارید، پولی برای سرمایه گذاری است. هدف در اینجا این است که حساب شما در طول زمان رشد کند تا به شما در تامین مالی یک هدف دور، مانند ایجاد یک صندوق بازنشستگی کمک کند. از آنجایی که هدف شما در آینده است، پول برای سرمایه گذاری متعلق به سهام است. همانطور که بعداً توضیح خواهم داد، بازده های بالقوه تورمی که فقط سهام می توانند ارائه دهند، آنها را به انتخاب مناسبی برای یک استراتژی سرمایه گذاری بلندمدت موفق تبدیل می کند.
6. امتیاز اعتباری خود را بدانید
نکته مهم پس از فروپاشی سال 2008 این است که بانک ها بسیار کمتر مشتاق خواهند بود که به شما پول وام دهند. برای دریافت پیشنهادهای خوب برای کارت های اعتباری، وام های خودرو، وام مسکن و تامین مالی مجدد به یک شخصیت مالی درخشان نیاز دارید: امتیاز FICO بالای 700، درآمد قابل تایید قابل قبول، مقدار قابل کنترل بدهی موجود. و شما می توانید انتظار داشته باشید که وام دهندگان به سفت کردن پیچ های خطوط اعتباری فعلی شما ادامه دهند. تمام اعتباری که قبل از سال 2008 دوست داشتند به شما بدهند اکنون آنها را عصبی می کند. با مراجعه به MyFico. com امتیاز اعتبار خود را دریافت کنید. اگر امتیاز شما زیر 700 است، دو تا از بهترین راه‌ها برای بهبود آن پرداخت به موقع صورت‌حساب‌ها و فشار آوردن به خود برای کاهش موجودی کارت اعتباری است.
7. برنامه بازنشستگی خود را ارزیابی کنید
اگر 401 (k) و Roth IRA در سال 2008 ارزش خود را از دست دادند ، این نشانه خوبی است. این بدان معناست که شما در سهام سرمایه گذاری شده اید ، و این دقیقاً همان جایی است که باید سرمایه گذاری کنید - با استفاده از بازنشستگی خود حداقل یک دهه از آن فاصله دارد. فقط سهام احتمال بازده بالایی را ارائه می دهد که از نرخ تورم 3 تا 4 درصد سالانه پیشی می گیرد. در دهه 20 و 30 شما هدف این است که 80 درصد در سهام و فقط 20 درصد در اوراق قرضه نگه دارید. شما وقت دارید که بتوانید از نوسانات سهام استفاده کنید. با افزایش سن ، به آرامی درصد اوراق قرضه را افزایش می دهد. در دهه 50 و 60 خود را در نظر بگیرید که 40 درصد یا بیشتر در اوراق قرضه نگه دارید تا در هنگام رکود سهام به سبد سهام خود کمک کنید. بزرگترین اشتباهی که می توانید مرتکب شوید ، متوقف کردن سرمایه گذاری در حساب های بازنشستگی یا تغییر پول از سهام به حساب های بازار پول "ایمن" است.
به جای اینکه نگران این باشید که حساب شما پایین آمده باشد ، به یاد داشته باشید که پول شما سهام بیشتری از صندوق های بازنشستگی شما را خریداری می کند. هرچه هم اکنون سهام بیشتری داشته باشید ، هنگام بهبود بازار بیشتر می شوید. خرید و نگه داشتن راهی برای رفتن است.
8. متغیرهای خود را متنوع کنید
سعی کنید سهام شرکت خود را در 401 (k) خود به کمتر از 10 درصد از کل دارایی های بازنشستگی خود کاهش دهید. فقط از کارمندان Enron ، Bear Stearns ، Merrill Lynch و Washington Mutual بپرسید چقدر هوشمندانه بود که شرط بندی های بزرگ را در سهام خودشان انجام دهند. وجوه متقابل و صندوق های مبادله ای (ETF) برای پس انداز بازنشستگی ایده آل هستند زیرا آنها ده ها سهام در اوراق بهادار خود دارند.
اگر از همه گزینه های سرمایه گذاری در 401 (k) خود متلاشی هستید ، به دنبال صندوق "بازنشستگی هدف" یا "چرخه زندگی" باشید. سپس نمونه کارها خاص را انتخاب کنید که با سن بازنشستگی مورد انتظار شما باشد و همه شما تنظیم شده اید. شما در ترکیبی از صندوق های سهام و اوراق قرضه مناسب برای سن خود سرمایه گذاری خواهید شد. همچنین می توانید Roth IRA خود را در این نوع بودجه سرمایه گذاری کنید. Fidelity ، T. Rowe Price و Vanguard همه این گزینه های یک و یک کار را ارائه می دهند.
9. از ارزش خانه خود وسواس نکنید
اگر صاحب خانه ای هستید و می توانید وام را تحمل کنید ، خود را خوش شانس در نظر بگیرید. سعی کنید خانه خود را برای آنچه در آن است دوست داشته باشید: پناهگاهی برای شما و خانواده تان ، نه راهی برای ثروت. مگر اینکه در اوج بازار در یک منطقه فوق العاده محبوب که عصر یخبندان را پشت سر گذاشته است خریداری کنید ، خوب خواهید بود. و حتی اگر در اوج خریداری کرده اید ، اگر قصد دارید پنج تا 10 سال بمانید ، بازار املاک و مستغلات با گذشت زمان بهبود می یابد. اما بیایید واضح باشیم: یک خانه سرمایه گذاری نیست که بازنشستگی یا تعطیلات شما را تأمین کند. سود سالانه 10 یا 20 درصد در طول رونق مسکن جنون موقت بود. خانه ای را که واقعاً می توانید از پس آن برآید ، بخرید و با گذشت زمان ارزش آن افزایش می یابد. اما ارزش اصلی آن به عنوان یک خانه است. عادت زنانه.
اگر گرفتار خرید حباب مسکن هستید و اکنون در مشکل وام مسکن هستید ، در مورد گزینه های خود با وام دهنده صحبت کنید. به حساب های بازنشستگی خود حمله نکنید تا از پرداخت ها استفاده کنید. چه اتفاقی می افتد که حسابهای بازنشستگی خشک شوند؟شما هنوز نمی توانید وام مسکن را پوشش دهید ، و تمام امنیت آینده خود را از دست خواهید داد.
در اینجا چند دیدگاه وجود دارد: اسلاید بازار 2008 از سال 1950 بازار خرس دهم (معمولاً به عنوان کاهش حداقل 20 درصد) پذیرفته می شود. اگر می خواهید در سال 1950 پول خود را در سهام قرار دهید و از طریق فراز و نشیب ها سرمایه گذاری کنید ، میانگین شمابازده سالانه تا سال 2007 بیش از 10 درصد خواهد بود. این بدان معنا نیست که شما می توانید به طور متوسط 10 درصد طی 50 سال آینده حساب کنید (7 تا 8 درصد احتمالاً واقع بینانه تر است) ، اما این نشان می دهد که چگونه تمرکز روی طولانی مدت پرداخت می شود.
10. از خانواده و تخم مرغ لانه خود محافظت کنید
اگر کسی به درآمد شما وابسته باشد - والدین ، فرزندان ، اقوام - شما به بیمه عمر احتیاج دارید. برای اکثریت قریب به اتفاق ما ، بیمه عمر مدت همه ما نیاز داریم ، زیرا شما را برای "اصطلاح" این سیاست (از پنج تا 30 سال) محافظت می کند و فوق العاده ارزان است. مثل همیشه ، خرید یک سیاست از یک شرکت با رتبه مالی قوی مهم است ، اما حتی اگر یک شرکت بیمه دچار مشکل شود ، اداره بیمه ایالتی شما بودجه هایی را برای کمک به محافظت از شما کنار گذاشته است. من همچنین می خواهم که شما مقالات املاک خود را به ترتیب تهیه کنید. شما باید یک اعتماد قابل بازگشت زندگی داشته باشید (این سند چگونه دارایی های شما را باید توزیع کرد) با یک بند ناتوانی و همچنین یک اراده. همچنین ، یک "دستورالعمل پزشکی پیشرفته" داشته باشید که به پزشکان خود نوع مراقبت مورد نظر خود را می گوید اگر نتوانید برای خود صحبت کنید.
سرانجام ، هر خانواده باید یک حساب پس انداز اضطراری داشته باشند که می تواند حداقل هشت ماه هزینه زندگی را پوشش دهد. و من همچنین می خواهم که هر زن حساب پس انداز شخصی خود را داشته باشد که بتواند حداقل سه ماه از او پشتیبانی کند ، زیرا شما هرگز نمی دانید. بهترین مکان برای پس انداز شما یک بانک تحت فشار FDIC (یا اتحادیه اعتباری است که توسط صندوق بیمه سهم اتحادیه اعتباری ملی پشتیبانی می شود). اگر کمتر از 100000 دلار در یک بانک FDIC نگه دارید ، مهم نیست که چه اتفاقی برای بانک می افتد ، شرکت بیمه سپرده گذاری فدرال (بخشی از دولت ایالات متحده) اطمینان حاصل می کند که هر پنی را پس می گیرید. بانک های آنلاین که بیمه شده FDIC هستند به همان اندازه در مرکز شهر ایمن هستند.(لطفاً توجه داشته باشید: قانون اضطراری فدرال تصویب شده در اکتبر گذشته ، تا دسامبر 2009 حد بیمه FDIC را به 250،000 دلار افزایش داد.
احساس بهتری دارید؟این مراحل را دنبال کنید و مهم نیست که آینده چه چیزی را به ارمغان می آورد ، شما در کنترل سرنوشت مالی خود خواهید بود. و هیچ چیز با ارزش تر وجود ندارد.
لطفا توجه داشته باشید: این اطلاعات کلی است و قرار نیست مشاوره حقوقی باشد. شما باید قبل از تصمیم گیری های مهم مالی ، از جمله سرمایه گذاری یا تغییر در سبد خود و یک متخصص حقوقی واجد شرایط قبل از اجرای اسناد حقوقی یا انجام هرگونه اقدام قانونی ، با مشاور مالی خود مشورت کنید. HARPO Productions ، Inc. ، OWN: Oprah Winfrey Network ، Discovery Communications LLC و شرکت ها و اشخاص وابسته آنها مسئولیت هرگونه ضرر ، خسارت یا ادعاهایی را که ممکن است ناشی از تصمیمات مالی یا حقوقی شما باشد ، ندارند.
