هر روز در تلاش برای مراقبت بهتر از خودمان درگیر فعالیت می شویم. تلاش برای کارهای روزمره جدید ، انتخاب غذاهای فرآوری شده در فروشگاه های مواد غذایی ، برنامه ریزی منظم با ارائه دهندگان مراقبت از ما - این همه کارهایی است که ما امروز احساس بهتری می کنیم و برای اطمینان از سالم تر فردا. با این حال ، گاهی اوقات می توان فراموش کردن همان رویکرد پیشگیرانه در مورد امور مالی ما آسان بود.
صرفه جویی در بازنشستگی یکی از ساده ترین راه ها برای تنظیم آینده خود برای موفقیت است و استراتژی های بسیاری وجود دارد که برای کمک به افراد در رسیدن به اهداف خود طراحی شده است. مانند هر تصمیم مالی ، مشاوره با یک مشاور یا متخصص مالیاتی می تواند به تعیین بهترین موارد برای شما کمک کند.
در این پست ، ما می خواهیم دو مورد را که قبلاً از آنها شنیده ایم ، پوشش دهیم-علاقه مرکب و میانگین هزینه دلار.
خواندن را ادامه دهید تا یاد بگیرید:
- چه سرمایه گذاری طولانی مدت می تواند به شما در پس انداز بازنشستگی کمک کند
- تأثیر احتمالی تأثیر مرکب می تواند در پس انداز بازنشستگی شما داشته باشد
- یک روش آسان برای ایجاد بازنشستگی در بودجه شما
سرمایه گذاری برای بازنشستگی
سرمایه گذاری طولانی مدت بسیار شبیه به دوچرخه سواری است. در حالی که هر چیز جدید در ابتدا ناآشنا است ، می تواند هنگامی که آویزان آن را بدست آورید ، هیجان انگیز باشد.
کودک را در نظر بگیرید که یادگیری سوار شدن است - آنها بیشتر روی عدم سقوط متمرکز هستند. اگر تا بزرگسال فرصتی برای دوچرخه سواری ندارید ، ممکن است بیشتر نگران وضعیت ، تکنیک و متغیرهای خود باشید که ممکن است احتمال سقوط و آسیب رساندن به خود را کاهش دهد. شما کاملاً می توانید به عنوان یک بزرگسال سوار دوچرخه شوید ، اما ممکن است بیشتر از کودک ممکن است خودتان را روان روان کنید.
هنگامی که یاد گرفتید که دوچرخه سواری کنید ، به مسابقه ها خاموش است. آیا متوجه شده اید که وقتی می دانید چگونه دوچرخه سوار شوید ، تمایل دارید آن عضله را از دست ندهید ، حتی اگر چند سال باشد؟درست مانند دوچرخه سواری ، اغلب سخت ترین قسمت سرمایه گذاری طولانی مدت شروع به کار می کند. در حالی که همه سرمایه گذاری ها شامل ریسک می شوند و به نظر می رسد که شما را در معرض نوسانات آسیب پذیر قرار دهید ، مهم است که در نظر بگیرید که چگونه سرمایه گذاری با سایر وسایل نقلیه پس انداز بلند مدت مقایسه می شود. علاوه بر این ، هنگامی که زمان در کنار شما است ، شما این مزیت را دارید که بتوانید بیشتر از نوسانات ناشی از سرمایه گذاری در بازار را سوار کنید.
براساس FDIC ، از 19 سپتامبر 2022 ، میانگین نرخ بهره برای یک حساب پس انداز سنتی (مایع) . 17 ٪ و میانگین نرخ بهره برای CD 60 ماهه (یا 5 سال) 74 ٪ است. در حالی که حسابهای با بازده بالا وجود دارد که ممکن است نرخ بالاتری داشته باشد ، اینها براساس شرایط بازار بسیار متغیر خواهند بود. در مقایسه ، می توان انتظار داشت که میانگین بازده بازده در یک سبد سرمایه گذاری متنوع از 5-8 ٪ باشد.-با توجه به این ارقام ، می توانید با سرمایه گذاری با سرمایه گذاری با سرمایه گذاری با سرمایه گذاری خود ، حداقل 6 برابر بیشتر رشد کنیدیک نمونه کارها متنوع از صرفاً نگه داشتن آن در بانک. این تعداد فقط بزرگ می شود زیرا شما توانایی حساب های خود را برای تحمل بیشتر ریسک در هنگام صرفه جویی در وقت طولانی تر در نظر می گیرید.
خوب ، این برای هضم زیاد بود. بیایید سعی کنیم آن را کمی خراب کنیم.
کوتاه مدت در مقابل بلند مدت: 10 سال مکانی امن برای ترسیم یک خط در ماسه است تا در هنگام امور مالی بلند مدت را مشخص کند. این علمی نیست و می تواند بر اساس وضعیت مالی گسترده تر فرد ، تحمل ریسک و اهداف مالی متفاوت باشد. برای بسیاری ، بازنشستگی یک هدف مالی است که بیش از 10 سال از آن فاصله دارد و بنابراین می تواند یک هدف مالی بلند مدت در نظر گرفته شود.
تحمل ریسک: مردم به طور معمول خود را به عنوان بازتر در معرض خطر یا احتمال جلوگیری از آن می دانند. وقتی در مورد تحمل ریسک با پس انداز پول برای یک هدف فکر می کنید ، مهم است که زمان را به عنوان یک ماده مهم در نظر بگیرید (حتی اگر در طبیعت شما نباشد گزینه ایمن تر یا برعکس را انتخاب کنید.)
وقتی چیزی دورتر باشد (یعنی بلند مدت مانند بازنشستگی) ، سرمایه گذاری شما می تواند خطر بیشتری را در خود جای دهد. برعکس ، وقتی هدف شما زودتر نزدیک می شود ، سرمایه گذاری شما ممکن است از بازی کمی ایمن تر بهره مند شود. در حالی که در اینجا چند عامل کمک کننده وجود دارد (دو مورد از آنها در زیر به جزئیات می پردازیم) ، مهمترین چیزی که باید به خاطر بسپاریم این است که بازارها همیشه در نوسان خواهند بود. به طور کلی ، تاریخ نشان داده است که وقتی وقت خود را برای اجازه دادن به آن دارید ، حساب های سرمایه گذاری نه تنها زمان بهبودی از رکود بازار را دارند بلکه فرصتی برای گزاف گویی و رشد هستند.
بهره مرکب
علاقه مرکب "علاقه به علاقه" است که سرمایه گذاری یا پس انداز شما کسب می کند.
معنی آن چیست؟
پاسخ کوتاه: سرمایه گذاری در سبد حساب بازنشستگی شما سود خواهد داشت. این علاقه را می توان در حساب شما سرمایه گذاری کرد و سهام سرمایه گذاری های شما را افزایش داد. در حالی که ممکن است درآمد در ابتدا کوچک به نظر برسد ، زیرا چرخه همچنان خود را تکرار می کند ، با گذشت زمان میزان بهره ای که از یک سرمایه گذاری به دست می آورید می تواند در کنار ارزش حساب شما رشد کند.
شما توجه من را جلب کرده اید. چگونه کار می کند؟
نمونه کارها بازنشستگی شما به احتمال زیاد از ترکیبی از سهام ، اوراق قرضه و احتمالاً سرمایه گذاری های نقدی تشکیل شده است. شما حتی ممکن است متوجه وجوه متقابل شده باشید که می تواند سهام ، اوراق قرضه یا صندوق های مبادله ای (ETF) را به عنوان سرمایه گذاری های اساسی در بر بگیرد.
بدون اینکه بیش از حد فنی شود ، هنگام سرمایه گذاری در صندوق های متقابل ، سرمایه گذاری های اساسی ممکن است سود سهام داشته باشند ، که مدیر صندوق سپس با توجه به مبلغ سرمایه گذاری شده خود در صندوق متقابل سرمایه گذاری می کند. سود سهام توزیع از درآمد صندوق متقابل به سرمایه گذاران خود است. پرداخت سود سهام که دریافت می کنید به میزان سود سهام و تعداد سهام شما در سبد سهام بستگی دارد.
بسته به بودجه موجود در نمونه کارها شما ، سود سهام ممکن است ماهانه ، سه ماهه یا سالانه پرداخت شود.
در راهنما ، هنگامی که سود سهام پرداخت می شود ، این مبلغ به طور خودکار در حساب شما سرمایه گذاری می شود. از آنجا که حساب شما همچنان در حال رشد است - تا حدودی از ادامه کمک های خود و بخشی از سرمایه گذاری مجدد درآمدهای سرمایه گذاری شما - مبلغی را که در صندوق های متقابل که نمونه کارها شما را تشکیل می دهند سرمایه گذاری کرده اید. از آنجا که شما همچنان به افزایش تعداد سهام شما از یک صندوق متقابل داده شده ادامه می دهید ، ممکن است پتانسیل شما برای سود سهام اضافی نیز افزایش یابد. و آنها دوباره سرمایه گذاری می کنند. این جادوی علاقه مرکب است.
آیا حساب های دیگر من از بهره مرکب سود نمی برد؟
در حالی که سایر حسابهای سرمایه‌گذاری (مانند حسابهای غیر واجد شرایط که واجد شرایط مزایای مالیاتی نیستند) به شما امکان می‌دهند درآمدهای خود را از سود سهام دوباره سرمایه‌گذاری کنید، آنها به عنوان درآمد کسب شده برای اهداف مالیاتی گزارش می‌شوند. همین امر در مورد سایر حساب‌هایی که ممکن است داشته باشید، مانند یک حساب پس‌انداز با بازده غیرمجاز (HYSA) یا حساب بازار پول نیز صدق می‌کند.
حسابهای بازنشستگی حساب‌هایی هستند که دارای مزیت مالیاتی هستند و یکی از این مزایا این است که مشارکت‌ها و درآمدها با مالیات معوق رشد می‌کنند. بر خلاف یک حساب کارگزاری غیر واجد شرایط که سود سهام به عنوان درآمد عادی تلقی می شود (و در نتیجه مالیات بر آن اعمال می شود) حتی در هنگام سرمایه گذاری مجدد، سود سهام به دست آمده در حساب های بازنشستگی (مانند 401(k) یا IRA) مجدداً در حساب شما سرمایه گذاری می شود بدون اینکه مالیاتی متحمل شود. بار در زمان کسب سود سهام
اگر وجوه 401(k) یا IRA در یک حساب قبل از مالیات (یا سنتی) دارید، هنگام بازنشستگی، مالیات بر درآمد را پرداخت خواهید کرد. اگر وجوهی در حساب Roth 401(k) (یا Roth IRA) دارید، برداشت‌های واجد شرایطی که الزامات IRS را برآورده می‌کنند مشمول مالیات بر درآمد نمی‌شوند (زیرا کمک‌ها پس از مالیات انجام شده است). ⁴
چرا سود مرکب برای برنامه بازنشستگی من مهم است؟
بهره مرکب این قدرت را دارد که حتی یک حساب متوسط را در طول حرفه شما رشد دهد و چرا کمک کردن به حساب های بازنشستگی در اسرع وقت بسیار مهم است. حتی اگر نمی توانید کمک زیادی برای شروع کار کنید، پایه ای قوی برای بازنشستگی خود ایجاد خواهید کرد. و به لطف بهره مرکب، هر ذره آن مهم است و پتانسیل تبدیل شدن به موارد بسیار بیشتر را دارد.
میانگین هزینه دلار
قبل از اینکه مستقیماً به مفهوم بعدی شیرجه بزنیم، بیایید آن دوچرخه را برای چرخش به عقب برگردانیم.
اگر سود مرکب را چرخ‌های دوچرخه در نظر بگیریم که شما را به سمت مقصد پیش می‌برد، میانگین‌گیری هزینه دلار عمل پدال زدن است. حرکت مداوم و مداوم پدال به چرخ ها ادامه خواهد داد.
بیایید تصور کنیم که در امتداد یک حمام دوچرخه سنگفرش شده در حال سواری آرام هستیم. شما در اتوپایلوت هستید. پدال زدن به طور طبیعی انجام می شود و چرخ ها با مقاومت کمی می چرخند. وقتی به طور منظم در حساب سرمایه‌گذاری بلندمدت خود مشارکت می‌کنید و ترکیبی عالی از میانگین هزینه دلاری و ترکیب سود در محل کار، اینگونه است.
همانطور که خلبان خودکار خوب است، همه ما می دانیم که همیشه به این راحتی نخواهد بود. گاهی اوقات با مقداری مقاومت مواجه می شوید و نیاز دارید که با شدت بیشتری رکاب بزنید. شاید بودجه شما برای چند ماه تنگ‌تر باشد و باید میزان مشارکت خود را کاهش دهید. و گاهی اوقات ممکن است به نظر برسد که اصلاً نیازی به پدال زدن ندارید. شاید افزایش حقوق دریافت کنید و از فکر افزایش مشارکت خود کوتاهی نکنید. در پایان روز، نکته مهم این است که به پدال زدن ادامه دهید.
بنابراین میانگین هزینه دلار دقیقاً چیست؟
میانگین‌گیری هزینه دلار تقریباً به همان اندازه واقعی است که از نام آن پیداست. 5 این یک استراتژی است که شامل سرمایه‌گذاری همان مقدار پول در یک برنامه دوره‌ای (مثلاً ماهانه) می‌شود، به طوری که یک سرمایه‌گذار معمولاً میانگین قیمت سهامی را که در اختیار دارد، محاسبه می‌کند. خرید، کاهش تاثیر نوسانات بازار.
با قرار دادن مقادیر مساوی در همان سرمایه گذاری ، که از فواصل منظم فاصله دارد ، میانگین هزینه دلار باعث می شود تا تأثیر کلی که نوسانات بازار بر قیمتی که شما می پردازید برای به دست آوردن سهام بیشتری از سرمایه گذاری های خود کاهش دهید. به جای سرمایه گذاری فقط در هنگام کار خوب بازار ، می توان با سرمایه گذاری در طی یک دوره زمانی ، ریسک را مدیریت کرد تا به طور متوسط قیمتی را که برای آن سرمایه گذاری ها پرداخت می کنید ، کسب کنید.
چگونه می توانم با میانگین هزینه دلار سرمایه گذاری کنم؟
کمک به 401 (k) شما یک راه عالی برای شروع است. در حالی که میانگین هزینه های دلار محدود به 401 (k) نیست ، کمک به 401 (k) از چک شما نمونه ای عالی از میانگین هزینه های دلار است. اگر 5 ٪ از درآمد خود را در طی یک دوره پرداخت به 401 (k) خود ، چه از طریق کمک های قبل از مالیات یا Roth ، کمک می کنید ، هر بار از طریق چک شما کسر می شود. این پول به طور خودکار به حساب 401 (k) شما واریز می شود و در بازار سرمایه گذاری می شود. ما تفاوت بین مشارکتهای سنتی و Roth 401 (k) را با جزئیات بیشتری در اینجا پوشش می دهیم.
چرا میانگین هزینه دلار برای استراتژی سرمایه گذاری من مهم است؟
میانگین هزینه دلار به حداقل می رسد ریسک مرتبط با سرمایه گذاری در بازار را به حداقل برساند.
از آنجا که بازار همیشه در حال نوسان است ، میانگین هزینه های دلار به سرمایه گذاران تمام سطوح نابودی-خواه تازه شروع کرده اید یا برای مدتی سرمایه گذاری کرده اید-برای بهره مندی از سود بازار و کاهش ریسک از کاهش بازار این امکان را می دهد.
در حالی که زمان بندی بازار (یا تلاش برای خرید سهام در هنگام کاهش ارزش و فروش آن سهام پس از افزایش ارزش) می تواند پتانسیل ایجاد برنده های بزرگ را داشته باشد ، به طور کلی در هنگام تلاش برای انجام این کار ریسک بیشتری وجود دارد. مانند قمار ، در حالی که می توان برنده های بزرگی نیز به دست آورد ، می تواند ضررهای بزرگی نیز داشته باشد ، و بیشتر مردم نمی توانند پس انداز بازنشستگی خود را قمار کنند. میانگین هزینه دلار به سرمایه گذاران این امکان را می دهد تا از سود بازار و ضررهای بازار بهره مند شوند بدون اینکه نیاز به یک سرمایه گذار متخصص داشته باشند که وقت و دانش خود را برای پیگیری بیش از حد بازار داشته باشد.
آیا مزایای دیگری برای میانگین هزینه دلار وجود دارد؟
اگر کاهش قرار گرفتن در معرض خطر برای شما کافی نیست ، میانگین هزینه دلار نیز راهی برای ایجاد سرمایه گذاری در بودجه خود است.
از آنجا که قوام برای میانگین هزینه های دلار مهم است ، تعیین مبلغی که می توانید به صورت مداوم مشارکت کنید (دقیقاً مانند شما برای مواد غذایی ، اجاره یا سایر قبض های مکرر) به شما کمک می کند تا خود را به عنوان بخشی از بودجه خود آموزش دهیدواداین امر هم در تعیین میزان راحتی می توانید در 401 (k) خود و همچنین اگر سرمایه گذاری های اضافی (مانند IRA یا سایر حساب کارگزاری غیر بازنشستگی) را در برنامه مالی گسترده تر خود قرار دهید ، استفاده کنید.
غذای اصلی
ما می دانیم که هنگام صرفه جویی در بازنشستگی ، چیزهای زیادی برای یادگیری و هضم وجود دارد ، بنابراین برای یادآوری ، در اینجا چند مورد برای از بین بردن این پست وجود دارد:
- سرمایه گذاری بلند مدت فقط همین است - بلند مدت. برای جمع آوری و رشد ثروت خود زمان لازم است. به یاد داشته باشید که هر چند وقت یکبار حساب های شما در کنار رشد بازار رشد می کنند ، در صورت ضعیف تر بودن بازارها ، به ناچار ارزش خود را کاهش می دهند. در حالی که این می تواند ترسناک باشد ، اجازه ندهید که شما را از چسبیدن به استراتژی خود دلسرد کند. با گذشت زمان در کنار شما ، حساب شما می تواند هنگامی که بازار دوباره قوی می شود ، ارزش خود را جبران کند.
- سازگاری کلیدی است. همیشه هر کاری می توانید انجام دهید تا دوچرخه را رکاب بزنید، حتی اگر در سربالایی می روید. ادامه مشارکت (حتی اگر لازم باشد هر از چند گاهی آن را کاهش دهید) یکی از راه های موثر برای حفظ استراتژی پس انداز بازنشستگی شما است. شما به روشی آسان و مسئولانه که نیازی به مدرک اقتصاد ندارد، در بازار شرکت خواهید کرد.
- از مزایای مالیاتی خود استفاده کنید. همه حسابهای سرمایه‌گذاری دارای مزایای مالیاتی مشابه حسابهای بازنشستگی نیستند. اگرچه ممکن است بی‌اهمیت به نظر برسد، اما پرداخت نکردن مالیات بر درآمد شما از سود سهام می‌تواند در طول زمان افزایش یابد (مخصوصاً با رشد حساب شما.) در نهایت، این پول بیشتر در جیب شما است. هنگام ایجاد یک استراتژی پس انداز بازنشستگی که برای شما مناسب است، در نظر بگیرید که به چه حساب های دارای مزیت مالیاتی (یا واجد شرایط) دسترسی دارید.
اطلاعات ارائه شده در اینجا ماهیت کلی دارد و فقط برای اهداف اطلاعاتی است. نباید به عنوان جایگزینی برای توصیه های مالیاتی خاص که تمام حقایق و شرایط مربوطه را در نظر می گیرد استفاده شود. این دستورالعمل هیچگونه تضمینی در رابطه با عملکرد سرمایه گذاری نمی کند زیرا سرمایه گذاری مستلزم ریسک است و ممکن است سرمایه گذاری ارزش خود را از دست بدهد. مشتریان برای تعیین استراتژی مناسب برای آنها باید با یک متخصص سرمایه گذاری یا مالیاتی واجد شرایط مشورت کنند.
¹ سبد سرمایه گذاری متنوع یک استراتژی سرمایه گذاری است که در آن سرمایه گذاری های اساسی در بخش های مختلف به امید کاهش ریسک کلی انتخاب می شوند.
² میانگین نرخ بازده برای یک سبد متنوع، بازده پایین‌تر 5% در هر منبع ارائه شده، و پایان بالاتر CD 5 ساله 0. 74%. 5% 6. 76 برابر بیشتر از 0. 64% است.
³ سود مرکب زمانی است که سود برای سرمایه گذاری اولیه و سود سهام سرمایه گذاری مجدد و/یا سود سرمایه اعمال می شود. عوامل متعددی برای تعیین بهره مرکب مانند مبلغ سرمایه گذاری اولیه، نرخ بهره اعمال شده، فراوانی بهره اعمال شده و کل سال های سرمایه گذاری شده باید در نظر گرفته شوند.
4 برای حسابهای Roth، برداشت‌های مشارکت‌ها و درآمدها مشمول مالیات نمی‌شوند، مشروط بر اینکه یک توزیع واجد شرایط باشد، که به این معناست که حساب حداقل به مدت 5 سال نگهداری می‌شود و برداشت به دلیل ناتوانی، در یا بعد از مرگ، یا در یا بعد از آن انجام می‌شود. رسیدن به سن 59 1/2. لطفاً برای اطلاعات بیشتر به نمودار مقایسه Roth IRS مراجعه کنید.
⁵ میانگین هزینه دلار یک استراتژی سرمایه گذاری برای سرمایه گذاری یک مبلغ ثابت دلاری به طور منظم، بدون توجه به شرایط بازار است. این به هیچ وجه رشد را در یک حساب سرمایه گذاری تضمین نمی کند زیرا زمان خرید ممکن است در دوره های بالا یا پایین بازار باشد و هزینه ها را در نظر نمی گیرد.
